Nieautoryzowana transakcja — bank musi oddać pieniądze do końca następnego dnia roboczego
Z konta zniknęły pieniądze, a płatności nie zlecałeś? Bank ma obowiązek zwrotu do końca następnego dnia roboczego po zgłoszeniu. Kiedy odpowiadasz do 50 euro, a kiedy w całości.
Stan prawny na 29 października 2026. Tekst ma charakter informacyjny i nie jest poradą prawną.
Jeśli z Twojego konta lub karty wyszła płatność, której nie zlecałeś, to — według ustawy o usługach płatniczych — bank musi ją zwrócić niezwłocznie, najpóźniej do końca dnia roboczego następującego po dniu zgłoszenia (albo po dniu, w którym sam ją stwierdził). Wyjątek: bank ma uzasadnione podstawy podejrzewać oszustwo po Twojej stronie i zawiadomi o tym na piśmie organy ścigania.
Co zrobić od razu
- Zablokuj kartę w aplikacji lub przez infolinię (jak zastrzec kartę).
- Zgłoś transakcję jako nieautoryzowaną — w aplikacji (reklamacja transakcji) lub na infolinii. Zachowaj numer zgłoszenia.
- Zmień hasła do bankowości i sprawdź, czy w telefonie nie ma nieznanych aplikacji z dostępem zdalnym.
- Zgłoś sprawę na policję, jeśli doszło do kradzieży lub oszustwa.
Kto ponosi stratę
- Do 50 euro (w złotych) — tyle możesz ponieść, jeśli transakcje wynikały z użycia zgubionego lub skradzionego instrumentu płatniczego przed zgłoszeniem. Ustawa przewiduje wyjątki, gdy nie mogłeś zauważyć utraty.
- W całości — gdy doprowadziłeś do transakcji umyślnie albo naruszyłeś obowiązki z winy umyślnej lub rażącego niedbalstwa (np. zapisany PIN przy karcie).
- Nic — za transakcje po zgłoszeniu utraty karty (chyba że działałeś umyślnie).
Uwaga: jeśli to Ty potwierdziłeś płatność w aplikacji, np. pod wpływem oszusta, bank często uznaje ją za autoryzowaną. Wtedy spór rozstrzyga reklamacja, Rzecznik Finansowy lub sąd — jak się odwołać.
Termin na zgłoszenie
Nieautoryzowaną transakcję trzeba zgłosić niezwłocznie, a najpóźniej w ciągu 13 miesięcy od obciążenia konta — po tym terminie roszczenia wygasają. Dlatego warto regularnie przeglądać historię rachunku.
Bank odmówił zwrotu
Poproś o pisemne uzasadnienie i złóż reklamację. Bank musi odpowiedzieć w ciągu 15 dni roboczych (w skomplikowanych sprawach — do 35). Potem możesz zwrócić się do Rzecznika Finansowego.
Częste pytania
Czy bank może najpierw „zbadać sprawę”, a potem oddać pieniądze?
Zasadą jest zwrot do końca następnego dnia roboczego. Bank może później dochodzić zwrotu, jeśli okaże się, że transakcja była autoryzowana.
Czy dotyczy to też BLIK-a?
Tak, zasady dotyczą wszystkich usług płatniczych, w tym BLIK-a i przelewów — pod warunkiem, że transakcji nie autoryzowałeś.
Czy 50 euro to dużo?
To maksymalna kwota, którą możesz stracić przy zgubionej lub skradzionej karcie, jeśli zgłosisz utratę i nie zachowałeś się rażąco niedbale.
