Ile naprawdę kosztuje „darmowe konto” — warunki zwolnienia w sześciu bankach

„Konto za 0 zł” to dziś standard reklamowy, nie opis produktu. Prawie zawsze zero jest warunkowe, a warunek kryje się w przypisie do taryfy: trzeba zapłacić kartą określoną kwotę, wykonać określoną liczbę transakcji albo przepuścić przez konto wypłatę.

Zebraliśmy te przypisy z taryf sześciu banków i sprowadziliśmy do jednej tabeli. Wniosek jest taki, że różnica między kontami nie polega na wysokości opłat, tylko na tym, jak łatwo ich uniknąć.

Wszystkie sześć kont jest bezpłatnych bezwarunkowo dla osób, które nie ukończyły 26 lat — z wyjątkiem mBanku i Revoluta, gdzie wiek nie ma znaczenia, bo warunek i tak dotyczy aktywności.

Najdroższy scenariusz to Alior Konto Plus: 12 zł za konto plus 6 zł za kartę, czyli 18 zł miesięcznie, jeśli nie spełnisz warunku. To 216 zł rocznie — więcej niż jedna czwarta premii, którą ten bank oferuje na start. Warunek jest przy tym podwójny i wymagający: 3000 zł wpływów z zewnątrz oraz pięć transakcji.

Na drugim biegunie jest Konto Przekorzystne: samo prowadzenie zawsze kosztuje 0 zł, a próg zwolnienia z opłaty za kartę to tylko 500 zł wpływu i jedna transakcja. To najniższy próg z całej tej szóstki i jedyne konto, na którym da się wyzerować opłaty bez przelewania tam pensji.

Osobny przypadek to BNP Paribas. Konto jest bezpłatne, podstawowa karta ma łatwy warunek, ale Karta Otwarta na Świat kosztuje 12 zł miesięcznie i taryfa nie przewiduje dla niej żadnego zwolnienia. Uczestnicy aktualnej promocji dostają je bezterminowo — to realnie 144 zł rocznie i najmocniejszy, choć najsłabiej reklamowany, element tej oferty.

• Sprawdź, czy warunki się sumują, czy wykluczają. W Aliorze trzeba spełnić oba naraz — sam wpływ nie wystarczy. W Erste jeden próg 300 zł zwalnia i z opłaty za konto, i za kartę.
• Zobacz, czy liczy się kwota, czy liczba transakcji. Trzy płatności po 5 zł zaliczą warunek w BNP, ale nie zbliżą Cię do progu 350 zł w mBanku.
• Sprawdź, skąd musi przyjść wpływ. Przelew z własnego konta w tym samym banku zwykle się nie liczy — tak jest w Aliorze i w Erste.
• Policz opłatę za kartę osobno. Bank chwali się bezpłatnym kontem, a opłata siedzi przy karcie, bez której konto jest mało użyteczne.

Szczegóły konkretnych ofert

• Konto Przekorzystne — prowadzenie zawsze 0 zł, najniższy próg na kartę
• eKonto do usług — 0 zł bez warunków, karta od 350 zł obrotu
• Konto Smart — jeden próg 300 zł zwalnia z obu opłat
• Konto Otwarte na Ciebie — darmowe konto, ale uwaga na kartę za 12 zł
• Alior Konto Plus — 18 zł miesięcznie, jeśli nie trafisz w warunek
• Revolut Standard — bez opłaty i bez warunków

Źródła

• mBank — dokument dotyczący opłat dla eKonta (PDF)
• Alior Bank — wyciąg z Taryfy Opłat i Prowizji, konta osobiste (PDF)
• BNP Paribas — Taryfa Prowizji i Opłat dla klientów detalicznych (PDF)
• Erste Bank Polska — Tabela opłat i prowizji
• Bank Pekao — Taryfa prowizji i opłat bankowych (PDF)
• Revolut — opłaty dla klientów indywidualnych, plan Standard

Stan na 28 września 2026. Taryfy i regulaminy promocji zmieniają się często — przed decyzją sprawdź datę obowiązywania dokumentu, do którego linkujemy. To nie jest porada inwestycyjna ani rekomendacja.